Leasing czy kredyt na samochód? Co się bardziej opłaca przy zakupie nowego lub używanego samochodu?

Dość powszechne jest przekonanie, że najłatwiej jest wejść w posiadanie auta właśnie poprzez kredyt samochodowy. To tylko częściowa prawda, ale warto jest uważnie przyjrzeć się, czym jest kredyt samochodowy.

Kredyt samochodowy jest rodzajem zobowiązania celowego, które jest przeznaczone na zakup pojazdu. Nie musi być to tylko auto osobowe, ale także ciężarowe, dostawcze, motocykl czy - ostatnio bardzo popularny - kamper. Nie musi być to także auto nowe, może być też i używane.

Jego główną zaletą jest fakt, że jest on dla klienta tańszą formą pozyskania pojazdu, niż na przykład przy wzięciu kredytu gotówkowego. Bank bowiem znając przedmiot wydania pieniędzy z kredytu, może zastosować na nim dodatkowe zabezpieczenie, w istotny sposób zmniejszając swoje ryzyko. Najczęściej jest to zastaw rejestrowy, przewłaszczenie czy cesja z polisy AC.

- Zakup samochodu na kredyt właściwie w niczym nie różni się od auta nabytego za gotówkę. Można je sprzedać, podarować. Wszystkie koszty - ubezpieczenie, serwis, opony - są po stronie nabywcy - mówi Kuba Müller, dyrektor Zarządzający w autoryzowanym salonie samochodowym Kia Wadowscy.

• zastaw rejestrowy wiąże się z wpisaniem banku do dowodu rejestracyjnego. W przypadku, kiedy przestaniemy spłacać kredyt na samochód, to bank będzie mógł rozwiązać z nami umowę i sprzedać auto;
• w przypadku przewłaszczenia, nie tylko kredytobiorca będzie właścicielem pojazdu, ale także bank – w umowie zostanie zawarta informacja o procentowej własności. Przy przewłaszczeniu nie będziemy mogli swobodnie sprzedać pojazd, dokonać w nim ulepszeń (np. motażu instalacji gazowej) czy też bez zgłoszenia do banku zdecydować się na wyjazd nim za granicę;
• cesja z polisy AC powoduje natomiast, że jeśli spowodujemy wypadek, to odszkodowanie z polisy przekazane zostanie bankowi. Koszt kredytu samochodowego wprawdzie nie wzrośnie, ale będziemy musieli z własnej kieszeni zapłacić za naprawę pojazdu.

Korzyścią wynikająca z kredytu samochodowego jest dość długi okres jego finansowania, sięgający nawet 10 lat. Pozwala to na znaczne zmniejszenie kwoty miesięcznej raty i dostosowanie jej do własnych możliwości finansowych. Możemy także wybrać czy kredyt samochodowy ma być spłacany w równych ratach lub malejących.

Na koszt kredytu samochodowego składa się prowizja za jego udzielenie oraz oprocentowanie zmienne, którego wysokość kształtuje podlegająca wahaniom stopa WIBOR i stała marża banku. Kredytobiorca musi być również przygotowany do pokrycia opłat związanych z zabezpieczeniem kredytu.

W porównaniu do leasingu, taka forma finansowania zakupu pojazdu ma jeszcze dwie zalety - po pierwsze, nie mamy ustalonego z góry limitu kilometrów, który możemy przejechać w danym okresie, oraz po drugie - nie musimy serwisować auta w ASO, tylko tam, gdzie chcemy.

- Kupno samochodu w leasingu wybierają osoby, które prowadzą działalność gospodarczą i chcą dość często zmieniać samochody. Wspomnę tylko, że minimalny okres leasingu, to dwa lata, a więc znacznie krócej niż okres amortyzacji nowego samochodu, który wynosi lat pięć – zaznacza nasz ekspert.

Z uwagi na korzyści podatkowe, leasing jest bardzo popularną wśród przedsiębiorców formą finansowania zakupu pojazdów. W dużym uproszczeniu, leasing możemy porównać do długoterminowego najmu lub dzierżawy auta. W zależności od tego, czy jest to leasing operacyjny, czy też finansowy, pojazd pozostaje własnością leasingodawcy lub też staje się własnością leasingobiorcy, w zamian za wpłacane raty leasingowe.

• leasing operacyjny polega na tym, że przedmiot leasingu - w tym wypadku samochód - pozostaje częścią majątku leasingodawcy i to on może z tego tytułu dokonywać odpisów amortyzacyjnych, stanowiących koszt uzyskania przychodów, w które wlicza się wpłatę początkową oraz całość comiesięcznej wpłaty;
• leasing finansowy różni się tym od leasingu operacyjnego, że przedmiot umowy zostaje przypisany do majątku leasingobiorcy. I to on może zaliczyć do swoich kosztów odpisy amortyzacyjne i odsetki od rat leasingowych. Charakterystyczne jest również i to, że okres trwania umowy jest krótszy niż czas gospodarczego zużycia przedmiotu leasingu.

Decydując się na wzięcie samochodu w leasingu, musimy przede wszystkim zwrócić uwagę na okres finansowania, wysokość wkładu własnego oraz warunki spłaty. Dłuższy okres leasingu wiąże się wprawdzie z niższymi ratami miesięcznymi, jednak spowoduje wyższy koszt, biorąc pod uwagę całość finansowania. Musimy także ustalić wysokość opłaty początkowej oraz warunki wykupu auta.

Zaletami leasingu są jego dość proste formalności, możliwość wliczenia kosztów w działalność firmy i brak potrzeby wydawania pieniędzy na jednorazowy zakup pojazdu.

Wadami - fakt, że nie stajemy się właścicielem samochodu, a jedynie jego użytkownikiem, co może powodować pewne ograniczenia w korzystaniu z niego, a także ograniczenia co do przebiegu pojazdu w danym okresie.

Coraz większą popularność zyskuje także leasing konsumencki, zwany także prywatnym. Jest on podobny do normalnego leasingu, tylko dotyczy klientów indywidualnych, nieprowadzących działalności gospodarczej. I podobnie jak w leasingu mamy możliwość użytkowania pojazdu przez określony czas w zamian za ustalone wynagrodzenie na rzecz leasingodawcy. Ten ostatni dokonuje zakupu samochodu i dzierżawi go klientowi. Do dnia ostatecznej spłaty wszystkich rat klient nie jest właścicielem pojazdu, a w dowodzie rejestracyjnym znajdują się dane firmy leasingowej.

Zazwyczaj też klient musi wnieść wkład własny, wynoszący od jednego do kilkudziesięciu procent wartości auta. Na koniec ma on możliwość wykupu pojazdu na własność po zakończeniu umowy. Opłata ta wynosi najczęściej 1% początkowej wartości samochodu.

Zaletą leasingu konsumenckiego w porównaniu do kredytu samochodowego, są mniejsze formalności, może on być jednak per saldo droższy całościowo niż kredyt samochodowy.

Czy leasing konsumencki jest popularną formą zakupu samochodu?

- Jeżeli pod leasing konsumencki „podepniemy” różne formy wynajmu długoterminowego, to segment ten zaczyna rosnąć. Co więcej nowa oferta SMART w sieci KIA pozwala odsunąć w czasie decyzję o tym jak chcemy finansować samochód - przypomina Kuba Müller, dyrektor Zarządzający w autoryzowanym salonie samochodowym Kia Wadowscy.

I podaje taki oto przykład. - Klient dzisiaj kupuje samochód. Nie ma gotówki, ale ocenia swoją zdolność do płacenia, jakiejś kwoty miesięcznie. W klasycznej sytuacji dostaje ofertę na kredyt na przykład na 7 lat. I przez te 7 lat musi go spłacać, i te 7 lat ma samochód, gdyż zakładamy, że raczej go nie zmieni, aby mieć 2 kredyty równolegle. Jednak po 3 latach jego sytuacja rodzinna się zmienia. W rodzinie pojawiają się… bliźniaki. Nasz klient zaczyna myśleć o ciut większym samochodzie. I w takiej właśnie sytuacji może skorzystać z naszego program SMART. Podpisuje umowę na 3 lata z niską ratą, w ten sposób spłaca jedynie utratę wartości samochodu. Po upływie 3 lat ma do wyboru trzy opcje. Jeśli odpowiada mu samochód, którym jeździ w tym momencie, może go wykupić za wartość rynkową i stać się jego pełnym właścicielem, i to bez żadnych zobowiązań. Może również kontynuować spłatę rat przez następne 4 lata. W ten sposób po 7 latach stanie się właścicielem auta. Jeśli zaś zdecyduje się na nowy, większy samochód, to po 3 latach oddaje użytkowany samochód dealerowi i bierze kolejny - za niewiele wyższą ratę. W ten sposób znowu ma 3 lata na podjęcie decyzji co dalej – podkreśla Kuba Müller, dyrektor Zarządzający w autoryzowanym salonie samochodowym Kia Wadowscy.

Dlatego też zawsze przed wyborem formy sfinansowania naszego pojazdu powinniśmy dokładnie, ze szczegółami zapoznać się z warunkami i wymogami dotyczącymi każdej z form. Powinniśmy także porównać symulacje finansowe różnych rozwiązań. Dopiero bogatsi o taką wiedzę możemy świadomie decydować się na wybór jednej z nich.

Partner cyklu